毫无疑问，2018年是信用卡代偿平台爆发的一年。

信用卡用户被认为是最为优质的用户群体之一，也是银行转型新零售的着力点之一。相关数据显示，截至2018年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张。

其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张，同比增长16.11%。与此同时，信用卡逾期半年未偿信贷总额788.61亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.16%，占比较上年末下降0.11%。

这其中，自然少不了信用卡代偿平台们的功劳。事实上，以管理信用卡账单，并以信用卡代偿为主营业务的平台，已有3家完成上市，另外一家仍在赶考途中。

但信用卡代偿真的是一门好生意么？事实上，不少使用信用卡代偿的用户反映，使用第三方平台代偿信用卡实在是无奈之选，资金一时周转担心上征信，信用卡分期费率高，是主要原因。

140余家布局

据了解，信用卡代偿，是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时，通过在第三方机构申请贷款的方式一次结清信用卡账单，再分期还款给金融机构的过程。

过去，这被认为是银行抢夺客户资源的手段之一。如今，银行已然放弃，而占据市场、抢夺资源的是一些嗅到商机的玩家。国家互联网金融安全技术专家委员会2018年5月发布的报告显示，共有140余家信用卡代还平台。

主要以网站和APP两种形式存在，并存在部分平台同时运营网站和APP。其中，相关网站平台70余家，在运营APP有80余款。主要业务模式为“套现贷”模式、平台代偿模式和信用卡套现模式。

其中包括已经上市的51信用卡、小赢科技等，也包括叮咚生活、省呗等。值得关注的是，不少平台明修栈道暗度陈仓，在帮助用户信用卡还款的同时，侵蚀用户资产，更有平台借名实施传销。

事实上，信用卡代偿属于银行信用卡的一种周边服务。基于信用卡生态的用户也分为三个等级，分别为优质用户、次优级用户与不良用户。其中，信用卡代偿主要针对第二类用户，也就是次优级用户。

但对于毫无征信记录的用户而言，这类用户就是极其优质的用户。他们的主要特征是，有明显的的还款意愿和还款需求，且重视征信记录，也是信用卡利息的主要贡献者。

对于信用卡代偿平台而言，这类用户也将进行三类细分，划分等级参照前述标准。“并不是所有人都符合规定，代还实质上是信用卡欠款转移至代偿平台身上”。

有人很“大胆”

对于代偿平台而言，传统的征信手段已然失效，他们需要各显神通，以减少不良或坏账、呆账的产生。同样的，如何留住用户，也是信用卡代偿平台的一个值得思考的问题。

有多家所谓信用卡代偿平台的做法就显得格外“创意”——推荐返利。日前，“叮咚智还”（也称“叮咚生活”）被湖南台都市频道再度进行曝光，称“叮咚生活APP虚假交易坑你信用卡”。

事情来源于一男子下载“叮咚生活”助还信用卡，刷出2700元久未还出。官网无资质可查，且所留联系方式均无法接通，该栏目还爆出其APP中拉人头的模式涉嫌传销。

根据报道，目前，长沙警方、银监会针对“叮咚生活”非法行为介入调查。也警示市民勿用违法金融软件。据柒财经旗下互联网金融新闻中心了解，该平台宣称与银联、支付宝、微信等合作。

同时，叮咚生活宣称其为民生银行旗下金融APP，可使用总额度5%-10%的资金来还清整个账单。该平台还给出了返利方案，可返利20%-60%不等。事实上，这种模式已然涉嫌传销。

互联网金融新闻中心发现，叮咚生活的模式并非孤例。另外一家卡邦邦也称可设置多层裂变分润，且可扮演POS机角色，将信用卡额度提现至储蓄卡上。据了解，该平台宣称仅需2%-5%可用额度，即可还清全额账单。

除了营销，信用卡代偿平台的获客手段也尤为特别。3月15日，央视315晚会深度曝光互联网金融领域乱象和智能骚扰电话乱象。其中，将要赴美上市的萨摩耶金服被点名，违规收集用户个人信息。

萨摩耶金服通过探针盒子，偷偷收集周边用户手机号码。在央视315报道后，应用宝、豌豆荚已将萨摩耶金服旗下省呗下架。截止目前，仍无法在应用宝中搜索到该软件。但已有同名冒名产品上线，包括apple store等应用商店。

针对央视报道，萨摩耶金服回应称，节目播出后，萨摩耶金服已召开紧急会议，并成立专项调查组，正在对节目中提及的问题进行全面摸查，并将对摸查结果向公众做出说明。随后萨摩耶金服公布调查结果，后被删除。

赚钱不容易

互联网金融新闻中心了解到，信用卡代偿业务通常是平台借入资金后再出借至用户，以息差从中获利。息差越大，平台的盈利就越高。

据国家互联网金融风险分析技术平台2018年5月发布的监测数据显示，代偿平台用户还款周期为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%，部分还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。

那么，信用卡代偿平台确实很便宜？据国际金融报此前报道，不可否认，这些平台为消费者提供了一个新的账单解决方案，但这并不代表消费者可以毫无顾忌地选择。费率看起来低于银行信用卡分期，实际上却暗藏“玄机”。

以维信金科旗下维信卡卡贷为例，申请者需要支付0.55%至0.85%的月利率，0.1%至0.8%的月服务费率。此外，申请者同时需要承担2%至3%的手续费（低于100元则按100元收取），这笔手续费将从贷款金额中一次性扣除。根据计算，实际年化利率达到20%。

而萨摩耶金服旗下省呗提供的信用卡分期业务利率,在2017年介于13%-17.6%之间，预借现金业务利率在19%-24%之间；2018上半年信用卡余额代偿平均年利率为20.7%，现金贷综合年利率为24%-36%。

根据维信金科此前发布的招股书显示，2015、2016、2017三年，维信金科信贷产品的贷款平均实际年利率为41%、38%、39.6%，均超过36%。即便是截至2018年4月30日，该产品平均实际年利率也达到了34.4%。

盈利方面 ，以上市公司为例，2018年维信金科总收入为27.37亿元，净亏损为10.27亿元，经调整净利润为2.96亿元；小赢科技2018年全年归属母公司净利润8.83亿元；51信用卡净利润约为21.69亿元。

信息安全难解

国家互联网金融安全技术专家委员会曾警示，信用卡代还业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。

互联网金融新闻中心此前报道，用户还需考虑个人信息安全等问题。用户在使用平台信用卡代偿业务时，均需要先上传身份证或本人手持身份证照片，才能进行下一步操作。照片上传后，平台需3—5天对用户信息进行审核。

有用户也曾反映称，申请代还信用卡业务需要填写非常详尽的客户资料。不仅包括身份证照片、动态影像，还要求申请者提供手机服务密码且不可撤销，存在信息被套取，造成信息泄露。

事实上，除了叮咚生活、卡邦邦假借信用卡代偿名义实施违法行为的案例外，还有卡盟金管家、有钱转、贝贝管家、无忧卡管家等平台夸张修饰，甚至打出“智能代还”口号，变着花样与用户周旋。

骗取钱财的同时，骗取用户个人信息，包括姓名、信用卡账号密码等敏感信息，以及用户身份证信息，在完成积累后，再赚一笔费用。这样的信用卡代偿，你永远学不会。（文 / 张军、扁豆）